Yohan Leblond Pl.Fin, BAA - Services financiers Groupe Investors's cover photo

Payer son hypothèque rapidement ou cotiser à votre REER/CELI ? Pourquoi pas une combinaison des deux options ? Plusieurs personnes ont une certaine aversion pour la dette. Leur plan financier n’a que seul objectif de diminuer leur dette hypothécaire le plus rapidement possible afin de payer moins d’intérêts et commencer à épargner par la suite. Et si cette manière de penser n’était pas optimale. La dette lorsque gérée adéquatement et combinée à un plan d’épargne systématique permet d’accroître considérablement la valeur de votre patrimoine à long terme. En voici la preuve : Situation actuelle du couple à l’étude : -Les 2 sont âgés de 35 ans -Revenus de 55 000$ chacun annuellement -Taux marginal d’imposition de 38,37% -Solde hypothécaire de 175 000$ -Taux hypothécaire : 2,80% -Échéance : 15 ans -Paiements mensuels : 1218$ -Profil investisseur modéré-dynamique -Hypothèse de rendement : 5% pour le REER 3% pour le CELI(fond d'urgence) SCÉNARIO 1 : Payer l’hypothèque en 15 ans comme prévu et cotiser au REER 1218$/mois pour les 10 années suivantes en réinvestissant l’économie fiscale de 467$/mois au CELI. Après 25 ans : - La maison est libre d’hypothèque - Le solde du compte REER est de 188 780$ - Le solde du compte CELI de 65 283$ Total : 254 063$ SCÉNARIO 2 : Amortir l’hypothèque sur 25 ans. Affecter la différence de paiements au REER et l’économie fiscale au CELI. Les nouveaux paiements correspondent donc à 810$/mois, 408$ au REER et l’économie fiscale de 156.64/mois au pour les 25 prochaines années. Après 25 ans : - La maison est libre d’hypothèque - Le solde du compte REER est de 239 953$ - Le solde du compte CELI est de 69 956$. Total : 309 609$ L’étude de cas permet de constater qu’une bonne planification hypothécaire et fiscale peut permettre d’accroitre la valeur du patrimoine de 55 504$ en conservant le même effort financier. Vous direz peut-être que d’amortir le prêt sur une plus longue période vous expose davantage au risque des hausses de taux d’intérêt, mais c’est pour cette raison que le CELI est utilisé dans la stratégie. Le CELI est un véhicule fiscal dont les fonds peuvent être utilisés en tout temps sans conséquences fiscales. Advenant une hausse des taux d’intérêt, le solde du CELI pourrait donc être affecté paiement du solde hypothécaire. Et vous, êtes-vous bien planifié ?

Pour une retraite confortable, une seule solution...

Plus que 21 jours pour cotiser à votre REER pour l'année fiscale 2015. Cotisez-vous trop ou trop peu ? Une bonne planification selon votre situation personnelle ainsi que les régimes publics/privés auxquels vous aurez droit à la retraite permet d'arriver à un montant qui répondra à vos besoins financiers futurs. Le prêt REER est également un très bon moyen de réduire votre fardeau fiscal si vos liquidités sont moindres présentement.

***AVANTAGE SPÉCIAL OFFERT AUX ÉTUDIANTS ET NOUVEAUX DIPLÔMÉS : Déclaration de revenus effectuée gratuitement pour la clientèle étudiante et nouvellement diplômée depuis moins d'un an.*** Pour plus d'informations : 581-307-9156 ou yohan.leblond@groupeinvestors.com